Σε εκκρεμότητα παραμένει η δημοσιοποίηση των κατευθύνσεων της ΤτΕ για τον τρόπο με τον οποίο θα προσδιορίζεται η ικανότητα αποπληρωμής από τους δανειολήπτες
Σε τσουνάμι υποβολής τουλάχιστον 140.000 νέων αιτήσεων υπαγωγής...
στον νόμο Κατσέλη, οι οποίες θα προστεθούν στην ατελείωτη ουρά των 170.000 δανειοληπτών που έχουν ήδη προσφύγει και περιμένουν ρύθμιση, αναμένεται να οδηγήσουν οι αλλαγές στα κριτήρια προστασίας της πρώτης κατοικίας από πλειστηριασμούς και η δυνατότητα να ρυθμιστούν χρέη προς εφορίες, ασφαλιστικά ταμεία και Οργανισμούς Τοπικής Αυτοδιοίκησης.
Προστασία η οποία δεν αποκλείεται να έχει τελικά ημερομηνία λήξης το τέλος του 2018 τόσο για τους πιο αδύναμους οικονομικά δανειολήπτες οι οποίοι, σύμφωνα με κυβερνητικές πηγές, υπολογίζονται σε περίπου 58.000 νοικοκυριά (25% του συνόλου των «κόκκινων» δανειοληπτών) όσο και για τους άλλους 81.000 «κόκκινους» δανειολήπτες οι οποίοι εισοδηματικά ανήκουν στη «μεσαία» τάξη (35%).
Γι’ αυτούς, το καθεστώς προστασίας είναι πολύ πιο περιορισμένο και επισφαλές, καθώς πολλοί από όσους ανήκουν στην περιβόητη αυτή δεύτερη κατηγορία κινδυνεύουν να αποκλειστούν από τη ρύθμιση ακόμη και αν πληρούν τα τυπικά κριτήρια εισοδήματος και αντικειμενικής αξίας ακινήτου, εφόσον ύστερα από αξιολόγηση που θα περάσουν, κριθεί από το δικαστήριο ότι το εισόδημά τους μετά την αφαίρεση των εύλογων δαπανών διαβίωσης δεν επαρκεί για να εξοφλούν τις μηνιαίες δόσεις τους.
Οι γκρίζες ζώνες του νέου θεσμικού πλαισίου για τους δανειολήπτες με ληξιπρόθεσμες οφειλές είναι αρκετές καθώς εκκρεμεί η δημοσιοποίηση των κατευθύνσεων της ΤτΕ για τον τρόπο που θα προσδιορίζεται η ικανότητα αποπληρωμής από τους δανειολήπτες, καθώς και υπουργικές αποφάσεις που θα αποσαφηνίζουν το πλαίσιο.
Σύμφωνα με πληροφορίες, ακόμη και τα τελικά όρια προστασίας αποτελούσαν μέχρι και χθες, παραμονή ψήφισης του πολυνομοσχεδίου, αντικείμενο διαβουλεύσεων μεταξύ κυβέρνησης και δανειστών.
Κλειδιά για τις δικαστικές ρυθμίσεις οφειλών και την προστασία από πλειστηριασμούς θα είναι πλέον τόσο για τους ευάλωτους όσο και για τους πιο εύπορους δανειολήπτες:
■ η εμπορική αξία της πρώτης κατοικίας τους όπως αυτή θα προκύπτει έπειτα από εκτίμηση της αξίας που θα είχε το ακίνητο αν εκπλειστηριαζόταν
■ το ετήσιο εισόδημά τους και
■ οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης με βάση τις οποίες θα καθορίζονται οι δυνατότητες ομαλής αποπληρωμής των χρεών.
Κατασχέσεις
Μια μεγάλη διαφορά του νέου νόμου από τον προηγούμενο είναι ότι στο πλαίσιο της ρύθμισης, καθίσταται υποχρεωτική μέσω του νέου νόμου η κατάσχεση όλων των περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη πλην εκείνων που ορίζονται ως ακατάσχετα, για να αποπληρωθούν οι πιστωτές.
Στο σχετικό άρθρο του νόμου που προβλέπει τον διορισμό εκκαθαριστή για την εκποίηση της περιουσίας του οφειλέτη-δανειολήπτη ώστε να ικανοποιηθούν οι πιστωτές, προβλέπεται ότι όλη η περιουσία του οφειλέτη που δεν εξαιρείται από την κατάσχεση, θα κατάσχεται και θα εκποιείται με σκοπό την ικανοποίηση των δανειστών.
Οι πιστωτές επίσης μπορούν να ζητήσουν κατάσχεση εάν ο οφειλέτης καθυστερήσει να καταβάλει τέσσερις διαδοχικές μηνιαίες δόσεις.
Αξίες και διαγραφές
Η εμπορική αξία του ακινήτου θα χρησιμοποιείται πλέον ως βάση για τη ρύθμιση των οφειλών και δημιουργεί προϋποθέσεις στο μέλλον για δυνητική διαγραφή της διαφοράς ανάμεσα στην αντικειμενική και την εμπορική αξία.
Με την τελευταία αναθεώρηση του νόμου Κατσέλη το καλοκαίρι (ν. 4336/2015) καταργήθηκε πάντως η διάταξη που προέβλεπε ότι το δικαστήριο μπορούσε να ρυθμίσει απαιτήσεις που ανέρχονταν μέχρι και στο 80% της αντικειμενικής αξίας του ακινήτου, αφήνοντας περιθώρια διαγραφής τουλάχιστον του 20% του δανείου.
Η εκτίμηση του ποσού της εμπορικής αξίας που αντιστοιχεί στην τιμή του ακινήτου σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, θα γίνεται από ειδικό εμπειρογνώμονα ο οποίος επιλέγεται από το δικαστήριο εντός 30 ημερών αφότου ο δανειολήπτης ζητήσει να προστατεύσει την κύρια κατοικία του από τα περιουσιακά στοιχεία του τα οποία θα εκποιηθούν.
Το στοιχείο αυτό μπαίνει στον φάκελο της αίτησης ώστε να αξιοποιηθεί στο πλαίσιο του υπολογισμού της ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη με βάση τις κατευθύνσεις της Τραπέζης της Ελλάδος.
Δημόσια ενίσχυση
Αίτημα για κρατική ενίσχυση της αποπληρωμής του δανείου του μπορεί να υποβάλει κάποιος οφειλέτης που πληροί τα κριτήρια του «ευάλωτου δανειολήπτη» μόνο μετά την έκδοση οριστικής απόφασης του δικαστηρίου και εφόσον έχει κριθεί ότι βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών που ορίζει το σχέδιο ρύθμισης.
Η συνεισφορά του Δημοσίου θα είναι μόνο για τρία χρόνια (για το 2016 έχουν προϋπολογιστεί 100 εκατ. ευρώ) και μετά ο δανειολήπτης θα πρέπει να πληρώνει μόνος όλες τις δόσεις.
Στην ουσία τότε θα καταργηθεί και το πλαίσιο προστασίας από πλειστηριασμό. Τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς του Δημοσίου και η ελάχιστη δόση του οφειλέτη θα αποσαφηνιστούν με υπουργική απόφαση ώς το τέλος του 2016.
Ο νόμος προβλέπει μόνο για το 2016 ότι σε περίπτωση που τα χρήματα (δόσεις) που έχει καταβάλει ο δανειολήπτης στους πιστωτές αφαιρούμενης της δημόσιας συνεισφοράς, είναι λιγότερα από τις μηνιαίες δόσεις που έπρεπε να καταβάλει, το ποσό αυτό προστίθεται ισόποσα στις δόσεις που πρέπει να πληρώσει τα επόμενα χρόνια με βάση το σχέδιο ρύθμισης.
Σε περίπτωση που οι καταβολές του οφειλέτη από 1.1.2017 μέχρι και το τέλος της συνεισφοράς του Δημοσίου (τριετία) είναι λιγότερες από αυτές που ορίστηκαν με απόφαση του δικαστηρίου, τότε τη «ζημιά» θα την επωμίζεται το Δημόσιο...
Συντάκτης: Βασίλης Γεώργας/ in.gr
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου